La littérature en psychologie montre que nous sommes intrinsèquement motivés par des objectifs et travaillons dur pour les atteindre. De plus, nous sommes plus susceptibles d'atteindre des objectifs concrets que des objectifs vagues et abstraits. L'établissement d'objectifs est une caractéristique omniprésente de la façon dont les individus prennent des décisions quotidiennes dans le travail et la vie quotidienne. Les objectifs en matière d'épargne sont difficiles pour plusieurs raisons.
Premièrement, certains sont des objectifs à court terme, comme l'achat d'une voiture ou les voyages; d'autres sont des objectifs à long terme (retraite, achat d'une maison). Deuxièmement, tous les objectifs financiers que vous pourriez chercher à atteindre n'ont pas un prix clairement indiqué. Le coût d'une maison dans une petite ville devrait être très différent de celui de la ville. Les coûts de retraite peuvent varier encore plus considérablement, non seulement en fonction des considérations relatives au mode de vie prévu à la retraite, mais aussi de manière cruciale en fonction de la durée de vie du retraité.
Christine Benz, directrice des finances personnelles de Morningstar, et d’autres experts de Morningstar suggèrent cinq étapes clés pour la planification des objectifs.
Étape 1: Documentez vos objectifs
La première étape du processus consiste à documenter vos objectifs par horizon temporel. Regroupez-les dans l'une des trois catégories suivantes: objectifs à court terme (à atteindre dans cinq ans ou moins), objectifs à moyen terme (dans cinq à 15 ans) et objectifs à long terme (15 ans ou plus).
Précisez la date à laquelle vous espérez les atteindre ainsi que la durée des objectifs pluriannuels. Au cours du processus d'énumération de vos objectifs, soyez aussi précis que possible - par exemple, si vous avez deux enfants que vous aimeriez aider à faire des études universitaires, faites deux entrées distinctes. Et n'oubliez pas le remboursement de la dette - qu'il s'agisse d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation - dans votre liste de priorités financières.
Étape 2: quantifiez vos objectifs
La prochaine étape consiste à estimer le coût de chacun de vos objectifs. Pour les objectifs à court et même à moyen terme, cela devrait être simple, mais estimer le coût d'objectifs pluriannuels et à long terme comme la retraite est plus délicat. Le grand joker est l'inflation: bien qu'elle soit actuellement assez faible par rapport aux normes historiques, il est raisonnable de supposer un taux d'inflation d'au moins 2% à 3% pour les objectifs à long terme.
Étape 3: définir des objectifs « SMART »
L'objectif doit être Spécifique, Mesurable, Adaptable, Réaliste et limité dans le Temps (SMART).
- Spécifique: bien défini, clair et sans ambiguïté.
- Mesurable: avec des critères spécifiques qui mesurent votre progression vers la réalisation de l'objectif.
- Adaptable: ajustable (si nécessaire) à travers la revue régulière de votre portefeuille.
- Réaliste: à portée de main, réalisable et adapté à votre objectif.
- Limité dans le temps: avec un calendrier clairement défini (avec une date de début et une date cible).
Étape 4: Classez vos objectifs par ordre de priorité
Enfin, hiérarchisez vos objectifs en les numérotant. Bien sûr, vous voudrez laisser vos propres souhaits guider vos priorités, mais il est important de donner beaucoup de poids à ce qui a du sens d'un point de vue financier et à ce qui fournira le meilleur retour sur investissement.
La hiérarchie suivante aura du sens dans de nombreuses situations:
-Remboursement de la dette / fonds d'urgence
-Épargne-retraite
-Épargne universitaire
-Autres objectifs à court et moyen terme (dans des limites raisonnables)
Étape 5: Passez régulièrement en revue votre portefeuille
Avec des revues régulières du portefeuille, vous vous assurez que votre portefeuille est en bonne voie pour atteindre vos objectifs. Si nécessaire vous pouvez le rééquilibrer (en fonction du changement de profil de risque et du délai d'objectif) et éliminer les investissements sous-performants.
Que faire si vous n'avez pas de liste de tâches
Christine Benz de Morningstar observe: «Vous savez ce que c'est lorsque vous ne commencez pas une journée avec une liste de choses à faire. Votre journée est bousculée par l’inattendu: appels téléphoniques, réponse aux e-mails, discussion avec des collègues. Gérer vos finances sans d'abord articuler vos objectifs à court et à long terme est assez similaire. Les jours passeront et vous trouverez sans aucun doute de nombreuses façons de dépenser votre argent. Mais vous n'irez pas nécessairement là où vous vouliez vraiment aller initialement. En quantifiant chacun de vos objectifs financiers, vous constaterez peut-être qu'il ne sera pas possible de tous les atteindre, mais il vaut mieux le savoir dès le début pour pouvoir établir des priorités. Et chacun de ces objectifs a probablement son propre horizon temporel, qui à son tour dictera quels types de placements vous détenez et où. Une fois que vous avez défini vos objectifs de base et quantifié leur coût, la vérification de vos progrès vers eux peut servir de bilan financier ultime; le suivi des investissements spécifiques est secondaire. »
Cet article ne constitue pas un conseil financier. Il est toujours recommandé de parler avec un professionnel ou un conseiller financier avant d'acheter ou de vendre des titres.
