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Comment vous inciter à épargner plus

 Quelques trucs mentaux pour vous aider à mieux préparer votre épargne financière.

Andrew Willis 19.03.2021
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Certaines des meilleures surprises sont simplement le résultat de l'oubli de choses. Vous connaissez ce sentiment que vous ressentez lorsque vous tombez sur de l'argent inattendu dans un vieux pantalon ou une veste que vous aviez rangée et que vous ne portiez plus depuis quelques temps ?

Vous pouvez obtenir le même effet en apportant quelques changements dans votre vie qui créent des réserves cachées et facilitent l’épargne, via l’emploi de « trucs » pour une partie de votre argent.

La technique du « pilote automatique »

« La meilleure façon de vous inciter à épargner est l'automatisation. En d'autres termes, le fait de mettre en place des virements automatiques sur un compte épargne dès que vous touchez votre salaire », explique Samantha Lamas, chercheuse en finance comportementale chez Morningstar.

« Une autre technique consiste à faire en sorte que le montant mis de côté chaque mois augmente au bout d’un certain temps ou chaque fois que vous recevez une augmentation de salaire. L'automatisation est si efficace car elle ne nous oblige pas du tout à penser à économiser, tout est fait hors de vue. »

Automatiser votre épargne peut être aussi simple que de définir un retrait automatique régulier auprès de votre banque un jour ou deux après le dépôt de votre salaire. Vous pouvez également donner un peu plus de contrôle à des solutions informatique qui vous aident à gérer vos dépenses et votre épargne.

Des applications comme Moka 360 (Canada et France), Acorns (États-Unis), Plum (Royaume-Uni), PEAKS (Pays-Bas et Allemagne), Oval (Italie), KBC Bank app (Belgique) et Qapital (Suède) peuvent arrondir automatiquement vos achats et investir vos économies, et beaucoup vous aideront en matière de planification financière de base.

Adopter un comportement plus sain

S'il est facile de confier certaines des responsabilités fiscales aux robots, utiliser des règles simples et progressives peut être un bon moyen pour adopter un comportement financier plus sain.

Lamas suggère de prendre l'habitude d'épargner. «Cela peut commencer par décider d'une règle empirique simple qui s'intègre dans votre vie personnelle. Il existe de nombreuses règles, mais il est important d'en trouver une à laquelle vous pouvez vous tenir et qui vous aide à vous rapprocher de vos objectifs financiers. »

Les règles empiriques sont excellentes car elles sont simples à mettre en oeuvre. « Plus il était facile pour une personne de prendre ces décisions, plus elles étaient financièrement aisées », a constaté Lamas dans ses recherches. Sans surprise, Lamas a observé que des règles telles que « épargnez au moins 10 à 30% de vos revenus tous les mois » ont une forte corrélation avec un meilleur bien-être financier. Mais la cohérence est la clé - et c’est là que vous devez la dissimuler avec les attributs d’une habitude.

Trouvez votre objectif

Une fois que vous avez trouvé une règle qui vous convient, commencez à en faire une habitude, dit Lamas. « Premièrement, trouvez votre signal. Cela peut être un jour (comme chaque lundi, je dois faire ceci), ou le début du mois, ou chaque fois que vous recevez votre paie. Il faut juste que ce soit quelque chose de fiable et dont vous vous souviendrez. Ce ‘signal’ sera votre déclencheur ou rappel d’application de votre règle. Une fois que ce processus est en place, continuez-le ! Répéter une règle est essentiel pour en faire une habitude. Essayez également d'inclure quelques récompenses ou incitations pour suivre votre règle. Ces récompenses devraient être simples et peu coûteuses, mais vous apporter un vrai plaisir. »

Les astuces peuvent changer avec le temps

Au fil du temps, les récompenses que vous vous accordez devront être mises à jour selon vos goûts, et vous aurez peut-être besoin de nouvelles astuces et règles empiriques lorsque votre situation financière changera - en particulier sur le plan psychologique lorsque votre salaire augmente.

« L'argent augmente le volume sur tout », note Sarah Newcomb, économiste spécialisée en finance comportementale chez Morningstar. « Soudain, vous vous retrouvez avec un chèque de paie plus gros et vous ne savez pas trop quoi faire. L'une des choses les plus importantes à reconnaître est que vous allez maintenant avoir beaucoup plus de moyens de faire de grandes choses ou de vous créer des ennuis. »

Attention dès lors aux pièges mentaux qui peuvent vous inciter à dépenser votre argent plutôt qu’à l’épargner. Newcomb illustre le cas d’un changement de situation lorsqu’un étudiant fraîchement diplômé trouve son premier emploi. « Si tout votre argent supplémentaire et tout votre temps supplémentaire pendant vos études universitaires ont été dépensés d’une certaine manière, le simple fait d’avoir un nouvel emploi ne changera pas nécessairement la façon dont vous dépensez votre argent. Cela va simplement vous donner plus d’opportunités de dépenser plus de la même manière. »

Une règle de base ici pourrait être de vous inciter indirectement à économiser davantage en réévaluant ce que vous « devez » réellement dépenser en réfléchissant sur votre mode de vie.

« Les gens ne sortent pas pour dîner parce qu'ils ont besoin de nourriture », dit Newcomb, ils le font parce qu'ils veulent avoir une vie sociale, retrouver des amis ou partager des expériences nouvelles. Ils répondent aux besoins de connexions sociales, pour plus de commodité. » Vous pouvez évaluer si vos besoins peuvent être satisfaits par d'autres moyens moins coûteux.

Enfin, au fur et à mesure que vous vous incitez à économiser davantage, assurez-vous de garder un œil sur vos progrès, ajoute Lamas. « Avoir conscience du chemin parcouru est le meilleur moyen de se motiver à continuer de rester sur le même chemin et garder ses bonnes habitudes. »

 

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A propos de l'auteur

Andrew Willis  est chargé de contenu pour Morningstar Canada.